I. Mit der standardmäßigen Tilgung von 1 % tilgen sie in zehn Jahren nur 12,5 % ihres Darlehens.
II. Befindet sich der Baugeldmarkt zum Zeitpunkt der Anschlußfinanzierung, z.B. nach 10 Jahren, gerade in einer normaleren Zinsphase (im Durchschnitt der letzen 40 Jahre lage der Darlehenszins für 10 Jahre fest bei rd. 8%) , wird ihre mtl. Zahlungen für die Anschlussfinanzierung dann sehr viel teurer werden. Rechnen Sie einmal auf rd. 88 % Restschuld 8 % Zinsen + 1 % Tilgung. Damit würde sich ihre mtl. Zahlung um rd. 100 % erhöhen. Gut, dies wäre erst in 10 Jahren und vielleicht haben Sie bis dahin 25% mehr Gehalt. Beachten sollten Sie diesen Hinweis jedoch im eigenen Interesse.
III. Prüfen Sie daher ob sie ihre Tilgungsleistung dank der niedrigen Zinsen schon heute erhöhen wollen. Denken Sie dabei jedoch zuerst an die Bildung einer ausreichenden Rücklage für alle Fälle des Lebens. Einmal in die Finanzierung zurückgezahltes Geld erhalten Sie nur bei einem Verkauf der Immobilie zurück (in den ersten Jahren liegt der Erlös oft unter der Investitionssumme - und Sie wollen ja nicht verkaufen. Bleiben Sie liquid, solange sie zahlen sind Zeiten der Arbeitslosigkeit, Krankheit usw. finanziell besser zu überstehen und der Darlehensgeber wird nicht nervös solange Sie ordnungsgemäß zahlen.
IV. Zumindest sollten sie überlegen ob es für Sie sinnvoll ist sich bei entsprechender finanzieller Chance eine Sondertilgungsoption einräumen lassen (meistens rd. 0,01 % Zinsaufschlag pro 1% Sondertilgungsoption). Bedenken Sie dabei:
a) erst einmal muß das Geld für die Sondertilgung vorhanden sein,
b) sofern sich normalere Zinszeiten einstellen, werden Sie oft mehr Guthabenzinsen erhalten wie heute das Darlehen kostet und
c) eine Investition in einige Anlagen kann bereits jetzt erheblich mehr einbringen wie bei einer Darlehenssondertilgung. Fragen Sie nach den besonderen Anlagevorschlägen von Best-Zins.
V. Eine Tilgungsrate von 2 bis 5 % wäre optimal, ab 3 % profitieren Sie bei einigen Banken mit einer Konditionsverbesserung von 0,1% (bei 100.000,- ? sind dies mtl. 8,33 ?). Bei einem Anbieter könen Sie sogar während der Zinsgarantiezeit die Tilgungshöhe zwischen 1 und 5% 2 x kostenfrei ändern.
VI. Der Zinsaufschlag der 10 zur 15jahresgarantie liegt bei günstigen Zinsanbietern bei nur 0,25%.
VII. Sie haben die Möglichkeit ab dem 10. Jahr das Darlehen ganz oder teilweise zu kündigen (1/2 Jahr Kündigungsfrist). Der Darlehensgeber kann dies nicht. Vorteil: Sie können bei einem zinsgünstigen Niveau, z.B. im 12 oder 14 Jahr, umschulden (ohne Vorfälligkeitsentschädigung) – bei z.B. 10jahreskonditonen sind sie dagegen dem Zinsniveau am Stichtag ausgeliefert.
VIII. Nicht jeder Darlehensanbieter wünscht bzw. kann eine 15jahreskondition anbieten. Ihre Vorteile und nicht die Möglichkeiten des Darlehensgebers, sollten für ihre Wahl der Zinsgarantiezeit entscheidend sein!
|
|
|