Nutzen Sie die attraktiven Konditionen unserer All-In-One-Immobilienfinanzierung: schon ab 4,67 %*** p.a. – so steht es auf der Internetseite einer großen kommerziellen Bank am 26.05.04.
Wie funktioniert das? Dies fragte ich mich auch und recherchierte im Internet.
Sie sind nicht irgendwer. (Übersetztung:Wir wollen nur ihr Bestes - ihr Geld). Deshalb bieten wir Ihnen bei unserer All-In-One Immobilienfinanzierung (Neudeutsch: alles in einem – was immer dies sein wird) auch nicht irgendeinen Zinssatz. Damit die Finanzierung zu Ihrer persönlichen Situation passt, gleichen wir den Zinssatz individuell an , so die diese Bank auf ihren Internetseiten . Aha, jetzt wurde es interessant.
Ihre Vorteile Ihr Zinssatz hängt ab von persönlichen Faktoren wie: Tilgungswünschen, Absicherungsmöglichkeiten, Bonität. Um es ehrlich zu sagen, den ausgeschriebenen Zinssatz erhalten Sie nur bei Einhaltung aller vorgegebenen Kriterien und wer kann dies schon alle erfüllen?:
*** Konditionen für den Beispielzinssatz:
Darlehen 100.000 Euro, Auszahlung 100 %, anfängliche Tilgung 3,03 % p.a., = höhere mtl. Belastung Zinsbindung 10 Jahre, Darlehenslaufzeit 20 Jahre, Finanzierung von 60 % des Beleihungswertes , wer hat schon 40 % + Erwerbskosten von 5 – 11 % Eigenmittel? anfänglicher effektiver Jahreszins gemäß PangV (Preisangabenverordnung) 4,77 %, Stand 17.05.2004 somit bereits 9 Tage ohne Veränderung, Kondition freibleibend. Darlehen zur Förderung von Investitionen im privaten Wohnungsbau. Der Zinssatz wird individuell festgelegt und ist abhängig von persönlichen Faktoren = nur für Neubauten und eigengenutzte Immobilien. wie z.B. Tilgungswünschen, Absicherungsmöglichkeiten und Bonität.
Sonderkonditionen mit der All-In-One Immobilienfinanzierung
für Neuinvestitionen im privaten Wohnungsbau bis 100 % des Beleihungswertes – wie sich dieser errechnet sagt ihnen die Commerzbank nicht. Üblich sind 10 – 30 % Abzug vom Kaufpreis ohne Nebenkosten. Dies bedeutet es werden z.B. bei einem Kaufpreis von 100.000,- 90.000,- bis 70.000,- ? finanziert.
Lt. Blitz-Tipp (kostenlos verteiltes Wochenblatt) Tabelle (der Eintrag ist kostennpflichtig) vom 26.05.2004 sollten nachstehende Konditionen gelten: Bis 60% KP 4,63 %, bis 75 % KP 4,73 %, bis 90 % KP 4,73 %.
Auf der Internetseite der Bank lautete dagegen die Kondition 5,14% bis zu 60 % Beleihungswert (wie immer der bankseits errechnet wird)
Zwischen den im Internet veröffentlichten Konditionen und der Angabe im Blitz-Tipp liegen somit bis zu 0,41 % Differenz. Dies bedeutet rd. 11 % höhere Zinsausgaben.
Bei Finanzierungen, die über 60 % des Beleihungswertes hinausgehen, erhöht sich der Nominalzinssatz für den nachstelligen Teilbetrag. Dies bedeutet: 60 % vom Beleihungswert = 54.000,- - 42.00,- ?, der Rest bekommt einen saftigen Zinsaufschlag.
Es fallen Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,25 % p. Monat ab der 9. Woche nach Darlehenszusage an. Im Einzelfall können zusätzliche Nebenkosten anfallen. Welche dies sind ist oft auf den ersten Blick nicht zu sehen.
Sofern der Festzinssatz für die gesamte Kreditlaufzeit gültig sein soll, gilt der Zusatz >>anfänglich<< als gestrichen. Die Berechnung des anfänglichen effektiven Jahreszinses berücksichtigt eine Verrechnung des 1,00% Bearbeitungsentgeltes bei variabel verzinslichen Darlehen auf eine angenommene Laufzeit von 10 Jahren und bei Festzinssatzdarlehen während der Zinsbindung. Wenn Sie die Beispielberechnung im Internet lesen, finden Sie am Ende diese 1 % Bearbeitungsgebühr. Ist dieses Verstecken kundenfreundlich?
Sie können davon ausgehen, dass auf den Internetseiten der Bank nur die günstigsten Konditionen genannt werden. Mit ein Grund für diese Recherche war, dass ich mehrfach von Finanzierungsinteressenten auf diese "Sonderkonditionen" angesprochen werde. Aktuelle Zusatzinfo: ein Mandant von mir sollte 3 Wochen für einen Beratungstermin warten. Haben Sie diese Zeit oder könnten bis dahin die Zinsen höher sein? Er bekam Kopfweh von den vielen Zahlen.
Der Effektivzins – genauer gesagt der anfänglich* effektive Zins nach Preis Angeben Verordnung – ist somit nur ein erstes Hilfsmittel zum Vergleich von Darlehenskosten.
* Anfänglich da bereits sich ab der ersten Tilgung der mathematische Zins ändert.
Ein echter Vergleich ist nur möglich, wenn Sie all die verschiedenen Nebenkosten auf das von ihnen gewünschte Darlehen (=Nettodarlehen bzw. auszuzahlender Betrag) zurechnen und mit gleicher mtl. Rate rechnen. Dies bedeutet Maßstab ist das Darlehen mit der mtl. höchsten Rate. Alle zu vergleichenden Darlehen erhalten die gleiche mtl. Rate. Dies bewirkt unterschiedliche Tilgungssätze. Der Anbieter mit der niedrigsten Restschuld nach Ablauf der Zinsgarantiezeit ist der kostengünstigste Anbieter. Ob dieser Anbieter dann auch ihre Immobilie finanziert und/oder vertretbare Bearbeitungszeiten hat und/oder eine gute Beratung anbietet usw. steht auf einem ganz anderen Blatt.
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